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Les types de prêt bancaire
Que vous soyez particulier ou investisseur, la banque vous proposera 4 types de prêts. Qui ont pour chacun d'entre eux des avantages et des inconvénients. C'est à vous de définir le profil
de risque que vous cherchez mais en règle général, les ménages préfèrent connaitre la mensualité à l'avance ainsi que le taux d'intérêt. La solution la mieux appropriété est alors le prêt à taux
fixe sur une durée fixe.
Les quatre styles de prêts :
- prêt à taux fixe
- prêt à mensualité modulable
- prêt à taux variable
- prêt In Fine
| Prêt à taux fixe | |
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DEFINITION |
La mensualité est fixe pendant la durée déterminé. |
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AVANTAGES |
- Aucune surprise possible - Tous les éléments sont connus d'avance |
| INCONVENIENTS |
- On subit son crédit et aucune intervention n'est possible à l'exception d'un éventuel remboursement
anticipé - Pas de bénéfice d'une éventuelle baisse de taux, sauf si renégociation de son crédit |
| Prêt à mensualités modulables | |
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DEFINITION |
Pendant toute la durée du prêt, vous pouvez augmenter ou diminuer le montant de vos mensualités. Si baisse ou hausse de la mensualité la durée de rembourse varie. Les conditions du prêt spécifient l'amplitude maximale des modulations (entre +/- 10% par an et +/- 30% par an selon les établissements), et le nombre maximal de changements possibles |
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AVANTAGES |
- Vous êtes acteur de votre crédit - Le prêt peut évoluer en fonction de votre situation professionnelle (augmentation de revenus, besoin d'autres financements...) - Il est bien évident qu'en augmentant la mensualité vous réduisez votre durée et donc votre coût de crédit |
| INCONVENIENTS | Il se peut que l'établissement bancaire majore de 0,10% le taux par rapport à un crédit à taux fixe classique |
| Prêt à taux variable ou révisable | |
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DEFINITION |
Vous souscrivez un prêt avec un taux évolutif à la hausse
comme à la baisse. La variation se fait par rapport à un index de base généralement l'Euribor 3 Mois ou 1 An qui par définition est variable. Les banques ont cependant créé dans la plupart
des cas des "gardes-fous" appelés CAP pour plafonner une éventuelle majoration trop importante. Elle s'applique de deux façons suivant le contrat : - Majoration ou minoration de la mensualité - Majoration ou minoration de la durée |
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AVANTAGES |
- Vous bénéficiez d'une prime sur le taux au départ de votre prêt, - Pas de pénalités en cas de remboursement anticipé. |
| INCONVENIENTS |
- Un coût de crédit qui explose, - Une durée de crédit qui explose, - Attention à la notion de Cap |
| Prêt In Fine | |
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DEFINITION |
L'emprunteur rembourse que les intérêts pendant toute la durée du prêt. Le capital sera alors remboursé dans sa totalité à l’échéance du prêt.
Pour se faire, l’emprunteur se constitue une épargne en versant, en une fois ou par mensualité, une somme sur un placement. Ce placement, qui est bien souvent une assurance vie, est nanti
en faveur de la banque. C’est-à-dire que la valeur de votre placement à l’échéance du prêt servira à rembourser le capital. Un prêt in fine, dans quel but ? Le prêt in fine a été conçu comme un avantage fiscal. Il est avantageux pour les personnes fortement imposées et qui perçoivent des revenus fonciers : les investisseurs locatifs. |
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AVANTAGES |
- Les intérêts non dégressifs et élevés du prêt in fine permettent une déduction fiscale importante, - Le surcoût du prêt in fine est souvent compensé par la capitalisation à un taux de rendement du placement supérieur au taux d’emprunt, |
| INCONVENIENTS | - le taux plus élevé que les autres emprunts immobiliers. |
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